Калькулятор вкладов

Вклад открывают на фиксированный срок, и ставка по нему обычно не меняется до конца срока, даже если ЦБ поменяет ключевую. Деньги до срока лучше не трогать: при досрочном закрытии банк обычно пересчитывает проценты почти до нуля.

Накопительный счёт бессрочный: деньги можно класть и снимать в любой момент. Плата за эту свободу в том, что банк может изменить ставку когда угодно. Высокая ставка часто действует только первые 1–⁠2 месяца.

Вклад подходит, когда сумма точно не понадобится до конкретной даты. Счёт — когда деньги могут понадобиться в любой момент, например для подушки безопасности.

Капитализация — это когда начисленные проценты прибавляются к вкладу и дальше на них тоже начисляются проценты. Чем чаще это происходит, тем больше итог.

Например, 500 000 ₽ под 14% на год с ежемесячной капитализацией принесут около 74 700 ₽, а с выплатой в конце срока — 70 000 ₽.

Если проценты выплачивают на карту, капитализации нет.

С процентов по вкладам платят НДФЛ, но не со всех. Часть дохода за год не облагается: это 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ на 1-е число месяцев этого года. В 2026 году это 160 000 ₽.

Налог считается с суммы сверх этого лимита по всем вкладам и счетам во всех банках вместе: 13%, а с части дохода больше 2,4 млн ₽ — 15%. Самому ничего считать и подавать не нужно: банки передают данные в ФНС, налоговая присылает уведомление, заплатить надо до 1 декабря следующего года.

Доход относится к тому году, когда проценты выплачены, а не начислены. Если вклад на 2 года с выплатой в конце, весь доход попадёт в лимит одного года.

Не каждый вклад разрешает докладывать деньги или снимать часть. Это прописано в условиях: «пополняемый», «с частичным снятием». Иногда пополнять можно только первые 30 дней. Проценты на новую сумму начисляются со следующего дня после пополнения.

Это сумма, ниже которой нельзя опускаться при частичном снятии. Если снять больше, банк может закрыть вклад досрочно и пересчитать проценты.

Ставка — это сколько банк обещает в год без учёта капитализации. Эффективная доходность показывает, сколько вы реально заработаете в процентах годовых с учётом капитализации, пополнений и снятий. Поэтому при ежемесячной капитализации доходность выше ставки: при 14% она около 14,9%.

Ключевая ставка — главный ориентир ЦБ для банков. Когда её повышают, растут ставки по новым вкладам, когда снижают — падают. На уже открытый вклад с фиксированной ставкой это не влияет, а ставка по накопительному счёту может измениться.

Сейчас ключевая ставка — 14% (с 27 июля 2026).